時至今日，依然可以從唐寧身上覺察到尤努斯對他的觸動和影響。其特征之一就是，他會在各種場合暢談信用的價值。“100塊錢就能改變一個普通人的命運”，則是他最喜歡的口頭禪。

唐寧說他第一次見到尤努斯，是在1997年的一次暑假社會實踐中，雖然接觸的時間短暫但印象深刻：一個中年人，為農(nóng)村的貧困婦女提供小額貸款，已默默做了二十多年。后經(jīng)介紹，唐寧只身前往孟加拉國，學(xué)習(xí)尤努斯在當(dāng)?shù)貒L試的小額信貸模式。

“我們每天花得最多的時間就是，騎著二八式自行車，到附近村子里去看那些錢如何送到貧困婦女的手中。”唐寧回憶說，那是他第一次近距離接觸最底層農(nóng)村的生活狀態(tài)，也是第一次讓他形成了“有責(zé)任去推進(jìn)這項事業(yè)”的迫切沖動。

“看她們怎么5人結(jié)成一個互助組簽約，有的婦女連名字都不會寫，就教她們寫名字，教她們怎么遵守信用，還要告訴她們要喝純凈水、洗臉毛巾和其他毛巾要分開等，都是一些在我們看來很基礎(chǔ)的知識”。而這也成為了他“普惠信用、責(zé)任傳承”意識的發(fā)端。

回國之后，唐寧如愿選擇了個人小額信貸作為個人創(chuàng)業(yè)的起點。“從孟加拉回來，就總是考慮這些問題”。他一手創(chuàng)立了現(xiàn)在的宜信公司，目標(biāo)是通過互聯(lián)網(wǎng)等平臺，為出借人和借款人搭建一個個人信用借貸交易的橋梁。盡管是以個人的小額貸款為主要業(yè)務(wù)，但唐寧要兼顧責(zé)任與商業(yè)的價值，兼顧經(jīng)濟(jì)與社會效益的平衡。

自此，他開始宣傳他普惠金融的理念和責(zé)任經(jīng)營的實踐。“宜信自成立伊始便推崇人人有信用，信用有價值的理念”。在今年6月20日宜信公司第二份社會責(zé)任報告發(fā)布會間隙，唐寧告訴記者，在商業(yè)運營中公司將繼續(xù)奉行堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會效益最大化的“雙底線”原則，“這些年宜信每天在做的事，每位員工的一舉一動、一言一行都與社會責(zé)任緊密相連”。他說，宜信將不遺余力地促進(jìn)中國信用社會的建設(shè)，并以此為支點強(qiáng)化企業(yè)責(zé)任意識，提升企業(yè)履責(zé)水平。

“要授人以漁，更要賦人以能”

每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，也只有每個人都擁有享受金融服務(wù)的機(jī)會，才能有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和實現(xiàn)社會的共同富裕，這是尤努斯開展小額信貸理念的思路和判斷，也是唐寧在創(chuàng)辦宜信之后開展業(yè)務(wù)的主要方向。

為此，宜信在中國率先推出了個人對個人的信用貸款服務(wù)平臺，讓有理財需求、有愛心的社會精英人士可以通過這個新穎安全的平臺上將閑散資金出借給有小額資金需求及還款能力的白領(lǐng)、學(xué)生、小企業(yè)主、農(nóng)民等。這種凝聚了唐寧關(guān)于“兼顧責(zé)任與商業(yè)價值”諸多思考的經(jīng)營模式，與尤努斯不倡導(dǎo)“撒錢”給窮人，而通過貸款方式幫助窮人改變生活境遇的“新一代”慈善概念不謀而合。

在孟加拉國的經(jīng)歷同時讓唐寧敏銳地發(fā)現(xiàn)，盡管近年來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但依然有成千上萬的農(nóng)民，尤其是農(nóng)村婦女生活較為貧困、創(chuàng)業(yè)缺乏機(jī)遇。與她們通常難以滿足銀行“抵押貸款”條件相比，卻有著良好的信用并迫切地需要金融支持。在經(jīng)過調(diào)研和試點的基礎(chǔ)上，致力于為信用度高的農(nóng)村婦女提供金融服務(wù)的“宜農(nóng)貸”便在2009年應(yīng)運而生。

用唐寧的話說，宜信公司發(fā)起這項公益性小額信用貸款計劃，突破了原有以捐贈方式為主的“輸血式”模式，以借貸方式實現(xiàn)“造血式”扶貧，真正實現(xiàn)了“不僅授人以漁，更是賦人以能”。宜農(nóng)貸平臺與公益性小額信貸機(jī)構(gòu)（簡稱MFI）建立合作關(guān)系，這些多年從事扶貧工作的MFI，在貧困地區(qū)用“五戶聯(lián)保”的模式為農(nóng)村婦女提供資金支持，農(nóng)戶的借款信息一旦上傳到宜農(nóng)貸網(wǎng)站上，城市里的愛心人士就可以通過購買債權(quán)的方式，將自己的閑余資金出借給農(nóng)村婦女，這樣，既能提高M(jìn)FI的運營效率，也能幫助更多的貧困婦女。

而在運作過程中，宜信公司堅持“為愛心人士做好愛心管家”和“公開透明”的原則，通過信用管理，在促進(jìn)農(nóng)民利用借貸資金實現(xiàn)發(fā)展的同時，確保出借人的資金安全，推動平臺借貸工作的持續(xù)、健康進(jìn)行。

來自“宜農(nóng)貸”的平臺顯示，截至2013年9月25日，規(guī)?？偭繛?300多萬元，資助農(nóng)戶9000多名。通過“信用創(chuàng)造價值”的理念和“無抵押貸款”的商業(yè)模式，P2P小額信貸在成功幫助中國微小企業(yè)主和農(nóng)村貧困婦女?dāng)[脫貧困的同時，也開發(fā)了中國社會的普惠信用，釋放了社會底層的信用價值，不僅實現(xiàn)了精神扶貧和物質(zhì)扶貧的雙重收獲，而且實現(xiàn)了公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。

唐寧認(rèn)為，與短期、階段性的捐贈等公益模式不同，宜信的宜農(nóng)貸項目，或者說是宜信的CSR理念，代表了企業(yè)履行社會責(zé)任的一種新趨勢：把CSR與企業(yè)的商業(yè)模式、核心能力相互結(jié)合，做自己擅長的事情，用自己的優(yōu)勢資源和核心能力，有針對性地選擇CSR項目。“只有這樣，才能實現(xiàn)可持續(xù)的企業(yè)發(fā)展”。

“讓信用成為體現(xiàn)價值和成就夢想的載體”

如果說在孟加拉國學(xué)習(xí)尤努斯小額信貸的經(jīng)歷一定程度上可以視為唐寧“金融普惠”思想由來的話，那么唐寧與信用的第一次“親密接觸”，則比去孟加拉更早。

唐寧說，1995年從北大數(shù)學(xué)系轉(zhuǎn)到美國求學(xué)，初到大學(xué)后的一場考試讓他記憶深刻。一個多小時的考試中，沒有老師監(jiān)考，也沒有人作弊。結(jié)束時，每個學(xué)生在卷子的空白處，寫上一句為自己誠信而負(fù)責(zé)的話，并簽上自己名字。這在其他美國同學(xué)眼中是十分正常的事情，在唐寧看來卻非常不可思議。也正是從那時起，有關(guān)信用的諸多問題成為唐寧經(jīng)常思考的內(nèi)容。

良好的社會信用是經(jīng)濟(jì)、社會健康發(fā)展的前提，這點已經(jīng)毋庸置疑。“十二五”規(guī)劃綱要也提出要加快建立和完善政府、企業(yè)、個人信用體系建設(shè)及信用監(jiān)管體系建設(shè)。

“建設(shè)社會誠信體系，普惠信用，讓信用產(chǎn)品和服務(wù)能夠惠及每一個老百姓，這種事情一定要有人去做”。唐寧說尤努斯曾經(jīng)的一句話讓他記憶深刻，“他說你怎樣對待對方，對方就會用什么樣的方式來對待你。你給他尊重、尊嚴(yán)和權(quán)力，他就會很好地回饋”。

正是基于這種理念的認(rèn)同，在宜信，信用被視為每個人至關(guān)重要的社會資本，人人有信用的“信任結(jié)構(gòu)”是國家、社會、企業(yè)、個人成長與發(fā)展的重要基礎(chǔ)；通過建立、釋放和傳遞信用價值，將有助于降低社會和經(jīng)濟(jì)活動的交易成本、提高效率，有助于獲得發(fā)展所需的物質(zhì)資本和社會資本，創(chuàng)造新的商業(yè)價值和社會價值。

具體來看，宜信將信用的信息功能和風(fēng)險擔(dān)保功能轉(zhuǎn)化為還款能力和還款意愿，通過小額信貸服務(wù)中介平臺，不僅在出借人和借款人之間建立了借貸的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，更是在兩者之間建立了一種相互信任的社會關(guān)系。對出借人而言，這種信任不但能夠使其資金獲得相應(yīng)回報，更讓出借人獲得成就他人的精神收獲；對借款人而言，這種信任更加重要——這不僅是資金的支持，由此而生的自信、自尊和自我賦權(quán)，增強(qiáng)了他們?nèi)?chuàng)造和把握自我發(fā)展機(jī)遇的信心和熱情。

作為延伸，唐寧將這種理念和技術(shù)上的創(chuàng)新應(yīng)用到了小微企業(yè)融資的探索和實踐中，通過信貸技術(shù)創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新，提出了“彎下腰來做小微”、“趴在地上做小微”、“把手弄臟做小微”的理念，一定程度上為解決中國信用體系的建立提供了新的思路。

唐寧在接受記者采訪時直言，“宜信對信用的理解與政府加快社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)相吻合，我們倡導(dǎo)通過共同努力喚起社會對于大眾信用價值的關(guān)注和認(rèn)可，讓信用真正成為體現(xiàn)價值和成就夢想的載體，我們在為創(chuàng)建信用社會所做的工作和努力，同樣也將有助于美麗中國夢的實現(xiàn)。”

后記

不得不說，近年來不斷拓展的業(yè)務(wù)一定程度上論證了唐寧的眼光和執(zhí)著。正是源于對信用和責(zé)任最初的堅守，宜信公司也逐漸成為了中國領(lǐng)先的從事個人信用貸款咨詢與管理的專業(yè)性服務(wù)平臺。

宜信為客戶提供多種多樣的金融服務(wù)，為小微企業(yè)主提供小額周轉(zhuǎn)資金的“助業(yè)貸”、為工薪階層提供消費資金的“新薪貸”、為在校學(xué)生提供消費資金的“學(xué)信通”、帶有公益性質(zhì)的“宜農(nóng)貸”以及專門面向教育培訓(xùn)的“宜學(xué)貸”。

來自宜信內(nèi)部員工透露，根據(jù)唐寧今年5年為慶祝公司創(chuàng)立7周年的內(nèi)部郵件，宜信公司已經(jīng)成為世界上最大的P2P公司。“宜信認(rèn)為通過小額信貸服務(wù)中介平臺建立的信任不僅僅停留在借款人和出借人之間，同時還會在出借人和借款人各自的社會關(guān)系中復(fù)制、傳遞和延伸，進(jìn)而構(gòu)建一個信用覆蓋全面、責(zé)任價值共享的社會”。

正是由于秉持著共同的發(fā)展理念和發(fā)展目標(biāo)，在本刊今年6月5日召開的第八屆企業(yè)社會責(zé)任國際論壇上，宜信公司與金蜜蜂2020正式攜手走到了一起，并提出了“普惠信用”的新倡議。

新的平臺自然會帶來新的傳遞，產(chǎn)生新的價值。作為一家創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)企業(yè)，在推動中國普惠信用事業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)中國夢想的過程中，宜信正學(xué)會與合作伙伴一道為了創(chuàng)造共享價值、追求可持續(xù)發(fā)展而努力。而唐寧自己的金融普惠、責(zé)任發(fā)展的理念也逐步打開了新的局面。

對話

《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：您早期的經(jīng)歷很豐富，創(chuàng)辦宜信也有個人夢想在里面？

唐寧：跟隨尤努斯去孟加拉考察，我看到金字塔最底層的農(nóng)戶利用一點點錢改變命運，很受觸動。他們什么資產(chǎn)都沒有，唯一有的就是個人信用，用一點點錢就能提升個人生產(chǎn)生活的機(jī)會。中國也有很多的貧困農(nóng)戶，有很多需要幫扶的群體，所以就想在中國也創(chuàng)立一間類似的機(jī)構(gòu)。

《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：可創(chuàng)辦宜信畢竟是商業(yè)行為，追逐夢想與商業(yè)利益最大化不矛盾嗎？

唐寧：我認(rèn)為商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與價值創(chuàng)造是同等重要的，當(dāng)下社會，人們對企業(yè)的定義、期望值等越來越高，不僅僅是自我實現(xiàn)、自我服務(wù)的形態(tài)，而是真正具有社會價值。

《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：如何理解宜信的雙底線原則？

唐寧：我們所講的“雙底線”原則，是指既追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也追求社會效益最大化。宜信的事業(yè)既是商業(yè)模式，也是富有社會責(zé)任意義的工作。要分別為高成長性人群和大眾富裕階層量身定制符合他們需求的服務(wù)，結(jié)合自身的優(yōu)勢資源和核心能力，實現(xiàn)企業(yè)與客戶共成長。我們幫助高成長性人群建立信用、釋放信用價值，為大眾富裕人群實現(xiàn)財富的保值增值，二者都具有豐富社會意義和社會內(nèi)涵的工作。

《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：小額信貸行業(yè)同時也是一個容易被誤解的行業(yè)，您是怎么應(yīng)對外界的爭論的？

唐寧：在2009年的一個交流會上，尤努斯的一段話我記憶猶新，我覺得很受用。大意是：我不停地去嘗試，而長期以來相當(dāng)一部分人都在爭論。沒有問題，我繼續(xù)做，讓他們繼續(xù)爭論，如果我成功了，請他們停止?fàn)幷摷尤胛遥蝗绻沂×?，那我加入他們?nèi)幷摗?/p>